Потребительски-песимистический подход к жизни в Америке несомненно сформировался под влиянием стремительного ипотечного кризиса, о неминуемости которого говорили давно и упорно, но он (как и всякая другая пакость) конечно же подкрался незаметно и из-подтишка..
Последние 6-8 месяцев американской стагнации прошли на фоне другого, не менее интересного события — Второго Большого Исхода. На этот раз-не евреев, а поляков, украинцев и чехов, которые, во многих случаях, вытянув максимальные деньги с недвижимости и побросав «выдоинные» дома, устремились в поисках нового Эльдорадо-своей старой Родины. По бытующему мнению среди таких иммигранов: «Здесь, в Америке, уже делать нечего».
К сожалению, проблема американской экономики во многом началась из-за жадности самих банков и финансовых институций Америки, которые в течении нескольких лет-с 2002-2006 годов, выдавали кредиты на недвижимость литерально «любому желаещему» и под довольно низкие проценты. Плохая кредитная история-нет проблем! Нету работы? Ерунда!! Программы есть у нас и на такой случай жизни!
За почти 8 лет работы в банковском секторе США я успела побывать по обе стороны барикад: и со стороны ипотечного брокера-компании, которая работает с десятками, а то и сотнями банков, предлагая комплексную систему програм на все случаи жизни и для большого спектра клиентов, так и со стороны самого банка –предлагая программы только своей финансовой структуры сотням ипотечных брокеров. После оформления и подписания сделки, такие кредиты продавались инвесторам по всему миру. А ведь люди покупали одновременно по 3-4 дома, надеясь заработать миллионы, при этом- не вложив ни копейки в ремонт, лишь ожидая вечного роста цен и спроса на жилье.
Могу сказать точно: критерии, по которым наш банк (как и большинство других) оценивал кредитоспособность заемщика в срок (за 25-30 лет) и вовремя выплатить взятый кредит на дом иногда повергали меня в шок. Причем это делалось даже без проверки доходов (так называемые “stated loans”) и проверки резервов на банковском счету клиента для реальности оплаты таких кредитов, и даже без первого взноса.
Казалось бы, если человек не в состоянии оплатить минимальный долг по кредитной карточке на сумму в $50-$100 в месяц (а иногда –и того меньше), как же он сможет регулярно, в течении 30-лет, выплачивать кредит на дом, который во много раз превышал этот самый минимальный «карточный» долг? А если к тому же у него еще и свежая история банкротства-за те же кредитки, или, не дай Бог, другой дом, который он бросил год-два назад? Чудес в этом мире бывает мало (хотя за полное их отсутствие я все же ручаться не могу), и проверяя кредитную историю таких людей, банк должен бы быть, так сказать, «на чеку», чтобы не наступить во второй раз на брошенные кем-то грабли.
Но американские финансисты, с молчаливого согласия инвесторов, состряпали новые программы, для так называемых «саб-прайм» заемщиков-людей с плохой кредитной историей, что некоторое время спустя и привело Америку к логическому результату: полному или частичному банкротству почти 240 банков национального масштаба, причем за исторически короткий промежуток времени-12 месяцев
За этими сухими числами-судьба сотень тысяч людей, которые потеряли работу и около триллиона долларов потерь для инвесторов. Так, еще 15 января Citigroup, крупнейший американский банк по размеру активов, объявил финансовые результаты за квартал, которые повергли аналитиков в шок: чистый убыток банка за квартал составит почти 10 миллиардов долларов. Причиной тому- рекордное списание активов на общую сумму в 18 миллиардов долларов.
Обратите внимание: Удивительно, но, похоже, за всю историю есть только один случай гибели человека от падения метеорита.
А далее-еще хуже.К сожалению, американский кризис неминуемо повлечет за собой потери в мировой экономике, так что радоваться что у соседа сдохла корова и искать себе новый коровник не стоит. Он уже вызвал падение основных мировых фондовых индексов, рекордный рост цен на сырье и резкое падение курса доллара. На обвал котировок в США и Европе отреагировали и азиатские фондовые индексы. Например, гонконгский Hang Seng опустился сразу на 5,37 процента – как утверждает агентство Bloomberg, такого падения у индекса не было с 11 сентября 2001 года.
В Америке активно ищут виновних в создавшийся ситуации. При этом, совет директоров крупнейших банков Америки, увольняя исполнительных директоров за то, что они вовремя не прочувствовали трагичной ситуации, выплачивает им баснословные суммы, исчесляющиеся в несколько десятков миллионов долларов отступных!
Но, по сути, в сложившейся ситуации виноваты все: люди, которые переоценили свои возможности и одновременно купили по 2-3 дома, не задумываясь о реальных возможностях погашения такого огромного кредита; банки, которые безответственно и бездумно выдавали кредиты чуть ли не бомжам-без работы и денег, пытаясь извлечь сиюминутную прибыль, когда стремительно росли цены и спрос на жилье; государство, которое пошло на поводу у банков и начало понижать процентную ставку и бешено принтовать баксы.
А теперь в экономике США наступает рецессия. Предвесником рецессии стали сложности в строительном секторе. Только в Чикаго за последний квартал подача заявок и выдача позволений на строительство домов упала больше чем вдвое, а количество банкротств компаний малого и среднего строительного бизнеса продолжает расти. Кроме того, бюджеты сотень городов Америки недополучили миллионы долларов взносов из-за непродаваемости недвижимости (так называемых, «стемпс»-оплат в городскую казну от каждой трансакции), что привело к огромным дырам в городских бюджетах, которые надо как-то латать. А буквально на днях американский город Вальехо с населением в 120 тысяч человек объявил себя банкротом. Его власти признали, что в конце июня не в состоянии выплатить зарплату муниципальным служащим.
Спад цен и спроса на недвижимость-это не только миллиардные потери для банков. Это потеря бизнеса для людей многих профессий, которые тесно связаны с этим сектором экономики: оценщиков жилья (appraisers), независимых инспекторов домов (home inspectors), услуги которых пользовались спросом при покупке жилья, адвокатов, которые специализировались на трансакциях «покупля-продажа», агентов недвижимости, строителей и многих других. Четыре года небывалого роста цен на недвижимость, либеральных законов финансирования и програм нулевого взноса при покупке дома привели к тому, что люди попросту забыли, что, по суте, владеть домом-это привелегия. Ведь когда этого самого equity (разницы между долгом и ростом стоимости дома или квартиры) в доме не стало и цены на жилье пошли вниз-люди попросту начали бросать дома, считая себя обманутыми вкладчиками и ожидая поддержки государства. Но за всю историю Америки, рынок недвижимости принадлежал к типу именно долгосрочного инвестирования, которое давало свой неминуемый возврат не в течении месяца или года (как это было со спекуляциями на рынке жилья в 2002-2006 годах), а на протяжении длительного времени.
Больше интересных статей здесь: Путешествия.
Источник статьи: 12 месяцев падения. Сколько еще лететь?.