Привет, меня зовут Дмитрий Дрозд.
У меня за плечами многолетний и довольно бурный опыт взаимодействия со страховыми компаниями по полисам КАСКО. Случалось всякое — от полного разочарования до ценных жизненных уроков. Сегодня хочу поделиться этой историей. Погнали!
Первый опыт: урок на 270 тысяч
Все началось давно, когда я приобрел подержанный автомобиль. Поскольку машиной иногда пользовался наемный водитель, я впервые в жизни решил оформить на нее КАСКО. И не прогадал с решением, но не с пониманием условий. Однажды ночью на трассе, на скорости под сотню, я налетел на потерянное колесо от фуры — не просто покрышку, а целый диск! Колесо проскочило под бампером и нанесло сокрушительный удар по двигателю. Удар пришелся в рядную шестерку, деформировал первые цилиндры, сорвал двигатель с подушек, вывел из строя коробку передач. Снаружи машина выглядела почти целой, а внутри — настоящее месиво. Случай явно подпадал под тотальную гибель.
И вот тут началось мое «просветление». Оказалось, что при заключении договора я невнимательно изучил пункт об удешевлении (амортизации) автомобиля. Страховая сумма была 400 000 рублей, а выплатили мне… всего 130 000. Горький, но важный урок: всегда читай договор до подписи. Молодость и неопытность — плохие советчики.
В итоге, получив эти несчастные 130 тысяч, мне пришлось на попутном КАМАЗе тащить убитый автомобиль за тысячу километров домой, искать контрактный двигатель, заниматься его заменой, переоформлением документов и в конце концов продавать машину. Ситуация была не из приятных, но другого выхода я тогда не видел.
После этого случая желание связываться с КАСКО у меня пропало на долгие годы.
Второй круг: кредит, навязанная страховка и тотальное кидалово
Наверное, многим знакомо это правило: хочешь купить машину в кредит — оформляй КАСКО. Без полиса кредит не дадут. Так и я, приобретая Hummer H2, был вынужден заключить договор с конкретной страховой компанией, навязанной банком. Через 11 месяцев случилось непоправимое — я уснул за рулем ночью. Столкновение с грузовиком превратило автомобиль в груду металлолома. Тотал. И снова — тотальное разочарование в страховщике, который вел себя, мягко говоря, не лучшим образом. А банк? Банк за действия «партнерской» страховой ответственности не нес. Итог печален: я остался без денег, без машины и с непогашенным кредитом. Вывод: не бери автокредит, если тебе не дают свободы в выборе страховой компании.
И снова на несколько лет я вычеркнул КАСКО из своей жизни, относясь к нему с большим скепсисом.
Третий подход: осознанное страхование и дорогая экономия
Прошло время. Наученный горьким опытом, я перестал покупать машины в кредит. Приобрел новый автомобиль в салоне и, поскольку вложение было серьезным, решил подойти к страхованию вдумчиво. Я самостоятельно изучал рынок, читал условия договоров, выбирал опции: на первые пару лет — отсутствие учета износа, обязательный ремонт у официального дилера и другие, почти индивидуальные условия. Первые три года страховка обходилась мне в 40 000 рублей ежегодно. Менялась только стоимость самого автомобиля — она неуклонно падала. В итоге, доля страхового взноса от цены машины становилась все выше, что начинало потихоньку раздражать.
На четвертый год стоимость полиса осталась прежней — 40 000 рублей, а цена автомобиля упала уже до 400 000. «Да ну его, этот КАСКО!» — подумал я и не стал продлевать договор.
Ирония судьбы не заставила себя ждать. Через пару месяцев я попал в аварию. Казалось бы, несерьезную — лонжероны целы. Но ремонт у официального дилера встал почти в 200 000 рублей. Вот так я «сэкономил» свои 40 000, заплатив впятеро больше.
Дорого ли КАСКО? Если смотреть на сумму разового платежа — да. Но если разбить те же 40 000 на 12 месяцев, получается около 3 300 рублей в месяц или чуть больше 100 рублей в день. Не такая уж и запредельная цена за спокойствие.
Четвертый этап: тюнинг и страховые реалии
Потом в моем гараже появился УАЗ Patriot. Как раз в тот год наблюдался всплеск угонов этих машин. Я снова начал изучать страховой рынок. Оказалось, застраховать новый автомобиль в стоковой комплектации — проще простого. Вводишь данные в онлайн-калькулятор, получаешь цену (часто со скидкой за онлайн-оформление), оплачиваешь и получаешь полис. Элементарно. Но есть нюанс — застраховать тюнинг оказалось адски сложно и дорого.
Стоимость доработок нужно подтверждать чеками и договорами. Но знаете, как страховые оценивают этот самый тюнинг? Не по вашим чекам, а по «среднерыночной стоимости аналогичных доработок». Проще говоря, даже если вы вложили в машину миллион и готовы платить за его страховку 100 000 в год, страховая может «оценить» ваши вложения, скажем, в 300 000 и больше ни копейки не признать. Я узнал много нового об индивидуальных условиях. Например, стандартный пункт многих договоров гласит, что выплаты не положены, если на автомобиле установлено оборудование, не предусмотренное производителем.
Пятый акт: ГАЗели, Соболи и полное равнодушие
Спустя еще пару лет у меня появились ГАЗ Соболь 4х4 Orange Bird, а затем и Yellow Bird. Я снова озадачился вопросом страхования и испытал двойной шок. Помимо уже знакомой проблемы с тюнингом, автомобили ГАЗ (Газель и Соболь) обладают просто заоблачными страховыми тарифами — до 10% и более от заводской стоимости сразу! Причина проста: основные клиенты — лизинговые компании с коммерческими фургонами, на которых гоняют наемные водители, часто не слишком бережливые. Для страховщика Газель и переделанный Соболь — одно и то же, статистика рисков общая.
Я писал в разные компании, прикладывал фотографии переделанного Соболя, прямо указывал, что не занимаюсь ни грузовыми, ни пассажирскими перевозками. Все было бесполезно. Никакого индивидуального подхода. Полное равнодушие.
Эпилог: тест-драйв «Ренессанс Страхования» и закономерный «Упс»
Недавно мне написал представитель «Ренессанс Страхование» с предложением протестировать их услуги и написать отзыв. Почему бы и нет? Тем более, что InTouch, у которой я несколько лет страховал Peugeot, была поглощена именно «Ренессансом».
Дело нехитрое — зашел на сайт, вбил данные и нажал «рассчитать».
И сразу получил сообщение об ошибке — «Упс». Ну, упс так упс. Позвонил в колл-центр, объяснил ситуацию сотруднику Максиму (для скептиков: да, звонок записывал, они же наши записывают) и получил исчерпывающий ответ: в программе «Ренессанс Страхование» из продукции ГАЗ представлены только «Волги». Ни Газелей, ни Соболей — нет. Вот такая грусть-печаль.
А зачем тогда они мне писали? Оказалось, у них сейчас акция на стандартные автомобили заводских комплектаций: применяешь франшизу — экономь до 50% от стоимости полиса, плюс получи 2000 рублей на топливную карту. Тут, по идее, должна была быть реклама. Но мне «суперкод» не прислали. Статья, видите ли, им не понравилась: «Нет рассказа о преимуществах КАСКО с франшизой, нет призыва перейти по ссылке». Хорошее предложение или нет — не знаю, но факт есть. А я им все равно воспользоваться не смогу. Они не страхуют не только тюнинг, но даже обычный Соболь. Забавно, правда?
Главный вывод, который я вынес из всех этих лет: всегда, всегда внимательно изучай условия страхового полиса! Сам я, правда, дальше калькулятора «Ренессанса» на этот раз не прошел. Хотя с тем же Peugeot все было гладко — максимальная заводская комплектация, никаких проблем.
Всем ровных дорог и безаварийной езды!